一、血本无归的“养老梦”

2025年初，北京一位年过七旬的陈老先生，因轻信某公司“抵押房产即可月领高额利息”的承诺，稀里糊涂签下一份“合同”，结果发现自己的房子竟被以市场价的三分之一贱卖。当他收到法院传票时，才惊觉所谓的“养老项目”是一场精心设计的骗局。最终，法院虽判决合同无效，但这场噩梦已让老人身心俱疲。

陈老先生的遭遇并非孤例。据媒体报道，仅2020年至2025年间，全国曝光的“以房养老”诈骗案涉案金额超百亿，受害者多为60岁以上老年人，有人甚至因此流离失所。这类骗局为何屡屡得逞？其背后的运作逻辑与法律漏洞，值得我们深挖。

二、拆解骗局：从“馅饼”到陷阱的闭环

1. 高息诱饵与情感攻势

骗子常以“免费旅游”“养生讲座送鸡蛋”等名义接近老人，逐步建立信任后，抛出“房产闲置不如抵押生钱”的诱饵。例如上海的杨先生被“邻居”拉入棋局，听信“月息20%”的谎言，将房产抵押后血本无归。这类骗局的核心是利用老年人对高收益的渴望和对“熟人”的轻信，以“国家政策支持”“零风险”等话术包装非法集资。

2. 合同陷阱与法律“武器化”

诈骗分子擅长利用复杂的合同架构制造“合法假象”。老人往往被要求签署借款合同、抵押合同、委托公证等文件，甚至被诱导办理强制执行公证。北京某案件中，骗子通过“委托书”获得房产处置权，将房屋低价转卖，而老人直到收到催债通知才察觉被骗。更可怕的是，这些合同在法律上形成闭环，一旦纠纷发生，老人因缺乏证据难以维权。

3. 资金链断裂与“钱房两空”

骗局的终极阶段是资金链断裂。骗子初期按时支付利息以获取信任，待老人追加投资或抵押更多房产后便卷款跑路。例如和谐众生公司案中，老人抵押房产获得的贷款被转入骗子控制的账户，最终因无法偿还债务面临房屋被拍卖。

三、正规与骗局的“生死界线”

真正的“以房养老”是国家试点的住房反向抵押养老保险，其特点为：

- 机构正规：仅限持牌保险公司经营；

- 权属明确：老人保留房屋所有权直至身故；

- 无额外合同：不涉及借款、理财或房屋买卖。

而骗局往往具备以下特征：

- 承诺高息：年化收益超6%即需警惕；

- 合同混杂：要求签署借款、理财等多份文件；

- 证件失控：房产证、身份证等原件被扣留。

四、守住房产证的“四道防线”

1. 警惕“天上掉馅饼”

记住央行原副行长郭树清的警告：“收益率超6%要打问号，超10%可能损失全部本金。” 对免费礼品、高息回报等诱惑保持清醒，尤其是涉及房产抵押时，务必与子女或律师商议。

2. 核验资质与合同

- 查机构：通过银保监会官网核实金融机构资质；

- 审合同：重点排查“借款”“理财”“委托出售”等条款，避免签署空白文件；

- 留凭证：合同每页签字并自留原件，防止篡改。

3. 子女参与与日常沟通

北京海淀法院的判决显示，多数受害老人因与子女疏于沟通而独自决策。子女应主动了解父母财务状况，定期核查房产证、银行流水等关键信息，并通过案例分享提高老人防诈意识。

4. 法律维权与证据保全

一旦发现被骗，立即采取以下措施：

- 报警并举报：通过12337全国养老诈骗举报平台留存证据；

- 申请财产保全：防止房屋被强制执行；

- 司法救济：如北京陈老先生案，法院通过审查交易合理性（如低价、无看房记录等）推翻表面证据，追回房产。

五、社会共治：让法律成为最后的盾牌

近年来，司法机关已加大对“以房养老”骗局的打击力度。例如最高人民法院将此类案件纳入老年人权益保护典型案例，多地法院推行“穿透式审查”，重点核查老人真实意愿与合同合法性。然而，根治骗局仍需家庭、社会与法律的联动：

- 家庭层面：强化代际沟通，构建“防骗亲情网”；

- 政策层面：加快普及正规“以房养老”保险，压缩骗局生存空间；

- 法律层面：严惩恶意串通的第三方机构，打破“合法化”骗局闭环。

结语

房产是许多老人一生的积蓄，更是晚年的安身之所。面对层出不穷的骗局，唯有提高警惕、善用法律、筑牢亲情防线，才能让“以房养老”回归保障本质，而非沦为骗子收割的镰刀。记住：“你惦记别人的利息，别人正惦记你的本金”。守住房产证，不仅是守住一套房子，更是守住一份尊严与安宁。